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近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利金融消費者支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至今年二季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡 8.07 億張，環(huán)比增長0.57%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張。

隨著信用卡行業(yè)邁向更健康、更可持續(xù)的發(fā)展階段，在加強金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)管理的同時，作為金融消費者，在使用信用卡時，需要留意哪些問題?該如何合理使用信用卡?

根據(jù)財務(wù)狀況理性消費

信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但近年來，部分消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔相應(yīng)后果。

“消費者應(yīng)當正確認識信用卡功能，合理規(guī)劃個人資金計劃，理性透支消費，充分發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。”相關(guān)人士提醒。

具體來看，持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。同時，在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

其中，信用卡分期業(yè)務(wù)指持卡人在發(fā)卡機構(gòu)提供的分期期數(shù)范圍內(nèi)，按照與發(fā)卡機構(gòu)約定的還款計劃，按期向發(fā)卡機構(gòu)歸還應(yīng)還款項并支付手續(xù)費，直至清償完畢為止。信用卡分期能在一定時間內(nèi)解決燃眉之急，緩解還款壓力，但分期業(yè)務(wù)不免手續(xù)費及滯納金，若未按時還款，則會影響征信，嚴重的可能被起訴，列入高消費限制名單，影響就業(yè)、購房等日常生活。

此外，按時還款是持卡人應(yīng)盡的義務(wù)，如消費者未在雙方約定的日期內(nèi)還款，按照合同將負擔還款違約金，甚至會被加收罰息。消費者如果無法按期履約，應(yīng)按照合同條款約定與銀行提前協(xié)商溝通解決，不要輕信第三方“代理投訴”，保護個人信息安全，依法依規(guī)理性維權(quán)。

養(yǎng)成安全用卡習慣

近年來，信用卡盜刷事件時有發(fā)生。信用卡被盜刷通常為兩種情形，一種是不法分子直接用原卡刷卡或取現(xiàn)。這種情況多是因為持卡人丟失信用卡并泄露密碼。另一種是不法分子復(fù)制偽造信用卡，并竊取了密碼，在異地或線上進行盜刷。

面對信用卡盜刷風險，金融消費者該如何提高安全防范意識?對此，相關(guān)人士提醒，消費者需留意保管好信用卡以及相應(yīng)的證件，保管好信用卡卡面上的信息以及密碼，保管好辦卡時預(yù)留的手機號碼。不要將信用卡交給他人使用或告知他人密碼，辦理了手機銀行或網(wǎng)銀的，操作交易時須提高警惕，及時關(guān)注賬戶變動情況。

同時，前往正規(guī)商戶進行刷卡，刷卡時注意周圍有無可疑設(shè)備，輸入密碼時注意與他人保持安全距離，防止密碼被窺視。提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，勿在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露。

此外，盡量開通信用卡短信通知功能并隨時關(guān)注，隨時掌握資金變動情況，提高反應(yīng)速度，防止損失增大。如遭遇銀行卡盜刷，消費者應(yīng)立即向發(fā)卡行告知交易異常，及時凍結(jié)賬戶或掛失以防止損失擴大，并立即報案。同時，可通過就近的ATM或POS機刷卡交易，以保存真卡所在地、交易行為地等證據(jù)材料，證明卡片在本人手中，盜刷消費非本人所為。

另一方面，部分持卡人存在將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。

具體來看，信用卡租借帶來陷入過度透支及征信受損、造成違規(guī)使用信用卡、埋下違法犯罪隱患等風險。其中，持卡人出租或出借信用卡可能會被實際使用人或犯罪團伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔相應(yīng)的法律責任。

對此，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提示信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

同時，應(yīng)按需辦卡、合規(guī)持卡、正確用卡。及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹防上當受騙或被他人非法使用。當發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機關(guān)報案。(記者 吉雪嬌)

關(guān)鍵詞： 累計發(fā)卡量 信用卡消費 金融消費 信用卡貸款