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在新冠肺炎疫情期間，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)門(mén)庭冷落，但發(fā)力線(xiàn)上業(yè)務(wù)的步伐卻有所加速。3月22日，記者注意到，目前已經(jīng)有數(shù)家銀行發(fā)布《關(guān)于臨時(shí)調(diào)整個(gè)人賬戶(hù)交易限額的公告》，調(diào)高II類(lèi)賬戶(hù)借記卡交易限額，進(jìn)一步擴(kuò)大II類(lèi)賬戶(hù)交易覆蓋面。部分商業(yè)銀行也將目光瞄向開(kāi)發(fā)II類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)的支付結(jié)算服務(wù)，拓展獲客應(yīng)用邊界。在分析人士看來(lái)，未來(lái)賬戶(hù)管理的體系會(huì)逐漸清晰，不同賬戶(hù)的功能會(huì)逐漸區(qū)分，但線(xiàn)上化只是解決了交易成本和交易效率的問(wèn)題，如何提升客戶(hù)體驗(yàn)才是II類(lèi)賬戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的關(guān)鍵。

提高II類(lèi)賬戶(hù)交易限額

突如其來(lái)的疫情讓銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)迎來(lái)新一波的發(fā)展機(jī)遇，3月22日，記者注意到，已有數(shù)家銀行發(fā)布公告表示，在疫情防控期間，非綁定賬戶(hù)向有介質(zhì)的II類(lèi)戶(hù)轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金以及有介質(zhì)的II類(lèi)戶(hù)消費(fèi)、繳費(fèi)、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金、取現(xiàn)的日累計(jì)交易限額由1萬(wàn)元調(diào)整為5萬(wàn)元，進(jìn)一步擴(kuò)大II類(lèi)賬戶(hù)交易覆蓋面。

“雖然行內(nèi)目前有97%的員工已經(jīng)實(shí)現(xiàn)復(fù)工，但受疫情影響，仍有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)依據(jù)防疫需求尚未開(kāi)門(mén)，柜面業(yè)務(wù)的減少會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)不便，”一位國(guó)有大行支行人士告訴記者，“調(diào)高II類(lèi)賬戶(hù)交易限額除了方便客戶(hù)日常辦理業(yè)務(wù)的需求之外，更多的目的還是為了增加客戶(hù)數(shù)量。”

據(jù)了解，I類(lèi)賬戶(hù)即傳統(tǒng)上在柜面開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)，可用于大額存取現(xiàn)金、理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等。II類(lèi)賬戶(hù)可滿(mǎn)足直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，一般情況下，消費(fèi)支付和繳費(fèi)單日最高不超過(guò)1萬(wàn)元。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，II類(lèi)賬戶(hù)在線(xiàn)上渠道即可開(kāi)通，但以往1萬(wàn)元的日交易限額，往往難以滿(mǎn)足客戶(hù)投資理財(cái)?shù)刃枨?，使得II類(lèi)賬戶(hù)陷入開(kāi)卡易、交易難的雞肋情形。另外，如果以II類(lèi)戶(hù)作為工資代發(fā)卡，那么工資額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，也存在無(wú)法全額到賬的情況。因此，在當(dāng)前形勢(shì)下，適度提高II類(lèi)賬戶(hù)交易限額，對(duì)開(kāi)卡獲客將帶來(lái)助益。

“疫情期間個(gè)人和中小微企業(yè)仍有大量資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬和支付需求。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陶金對(duì)北京商報(bào)記者表示，在無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)的情況下，線(xiàn)上業(yè)務(wù)需求明顯增加，因此提高II類(lèi)賬戶(hù)限額將更好地滿(mǎn)足這些需求，為提高復(fù)工復(fù)產(chǎn)掃清障礙。但這樣的調(diào)整只是短期現(xiàn)象，從目前多家銀行發(fā)布的公告來(lái)看，疫情結(jié)束后，銀行還是會(huì)對(duì)調(diào)整過(guò)限額的II類(lèi)戶(hù)借記卡恢復(fù)原有限額。

獲客應(yīng)用延伸至企業(yè)結(jié)算

獲客是開(kāi)發(fā)II類(lèi)戶(hù)應(yīng)用的重中之重，2月20日，央行發(fā)布的《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》強(qiáng)調(diào)，疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)身份的前提下，通過(guò)II類(lèi)賬戶(hù)為客戶(hù)發(fā)放工資津貼等;可綜合客戶(hù)需求和風(fēng)控情況自主確定II類(lèi)賬戶(hù)限額并告知客戶(hù)。

在監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng)下，光大銀行、民生銀行直銷(xiāo)銀行等商業(yè)銀行也將目光瞄向開(kāi)發(fā)II類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)的支付結(jié)算服務(wù)。例如光大銀行規(guī)定，線(xiàn)上開(kāi)立II類(lèi)結(jié)算賬戶(hù)，可通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起交易，實(shí)現(xiàn)工資款的批量代發(fā)。

談及銀行II類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)始針對(duì)企業(yè)內(nèi)部結(jié)算拓展應(yīng)用場(chǎng)景的舉措，郵儲(chǔ)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師卜振興分析認(rèn)為，如果按照正常的發(fā)展路徑，線(xiàn)上業(yè)務(wù)在推進(jìn)一段時(shí)間后，會(huì)達(dá)到一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的比例，但是疫情的出現(xiàn)，導(dǎo)致原有只進(jìn)行線(xiàn)下交易的客戶(hù)只能被動(dòng)接受線(xiàn)上業(yè)務(wù)，因此，這也為商業(yè)銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)會(huì)，提升客戶(hù)線(xiàn)上交易的體驗(yàn)，同時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)賬戶(hù)安全性的需要。

一位銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴北京商報(bào)記者，銀行此舉的目的最終還是將優(yōu)質(zhì)II類(lèi)客戶(hù)引到分支行再開(kāi)I類(lèi)戶(hù)，這也是未來(lái)賬戶(hù)管理的趨勢(shì)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)賬戶(hù)管理的體系會(huì)逐漸清晰，不同賬戶(hù)的功能會(huì)逐漸區(qū)分，I類(lèi)主要是保障賬戶(hù)基本安全，II類(lèi)和III類(lèi)賬戶(hù)主要是完善日常交易和投資功能。但上述人士也直言，“交易的線(xiàn)上化只是解決了交易成本和交易效率的問(wèn)題，這對(duì)于提升客戶(hù)體驗(yàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”。

場(chǎng)景化短板有待解決

疫情之下，“云辦公”“云招聘”“云面試”等“無(wú)接觸”概念大火，線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)的需求增長(zhǎng)，也將激勵(lì)銀行更加發(fā)力銀行卡線(xiàn)上業(yè)務(wù)。正如陶金所言，線(xiàn)上銀行業(yè)務(wù)辦理仍然面臨IT技術(shù)問(wèn)題及其相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管問(wèn)題，以及反洗錢(qián)等欺詐監(jiān)督問(wèn)題。更為重要的是，對(duì)于該類(lèi)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展較為關(guān)鍵的客戶(hù)體驗(yàn)問(wèn)題，似乎仍未圓滿(mǎn)解決。

卜振興指出，以往II類(lèi)賬戶(hù)主要在支付清算、存貸款、理財(cái)、基金等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，而缺少水電費(fèi)等生活服務(wù)類(lèi)繳費(fèi)、在線(xiàn)購(gòu)物等消費(fèi)類(lèi)的相關(guān)場(chǎng)景建設(shè)，未來(lái)加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)相關(guān)場(chǎng)景建設(shè)是一個(gè)重要方向。

“未來(lái)銀行賬戶(hù)金融服務(wù)還需要提升現(xiàn)場(chǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的豐富度，體現(xiàn)出線(xiàn)上優(yōu)勢(shì);保護(hù)客戶(hù)賬戶(hù)和交易的安全，解決無(wú)接觸銀行賬戶(hù)服務(wù)的安全性問(wèn)題。”卜振興強(qiáng)調(diào)，“目前場(chǎng)景化服務(wù)這部分仍然存在短板，還要進(jìn)一步完善場(chǎng)景化服務(wù)，加強(qiáng)場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)，為客戶(hù)提供更多的投資消費(fèi)服務(wù)、軟硬件系統(tǒng)建設(shè)。”