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備付金100%繳存、“斷直連”全面完成、線上流量增長(zhǎng)遇瓶頸、行業(yè)百余罰單壓頂……回顧2019年，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都不好過(guò)。多位分析人士認(rèn)為，延續(xù)2019年的發(fā)展趨勢(shì)，支付行業(yè)2020年仍將持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，行業(yè)仍將不斷分化。中小支付機(jī)構(gòu)求生艱難下，尋求并購(gòu)、轉(zhuǎn)型線下、建立一體化產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式等，或是可行的求生之道。

107張罰單壓頂

有機(jī)構(gòu)掙的沒(méi)有罰的多

支付行業(yè)2019年罰單以通聯(lián)支付被罰44萬(wàn)元收尾。2019年12月31日，央行銀川中心支行公布行政處罰信息公示表，通聯(lián)支付因違反《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，央行銀川中心支行對(duì)其給予警告，并處以4萬(wàn)元罰款;同時(shí)，通聯(lián)支付未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，通聯(lián)支付公司被處以40萬(wàn)元罰款，1名相關(guān)責(zé)任人被罰3.5萬(wàn)元。

北京商報(bào)記者注意到，于2008年成立的通聯(lián)支付已是罰單“?？?rdquo;。僅2019年一年中，便已收到4張罰單，累計(jì)罰沒(méi)超百萬(wàn)。具體為：2019年3月，通聯(lián)支付陜西分公司因客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度落實(shí)不到位、代付業(yè)務(wù)客戶與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不符等違規(guī)行為，被央行西安分行罰款人民幣3萬(wàn)元;2019年8月，通聯(lián)支付存在違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定行為，央行上海分行對(duì)其共計(jì)處以罰款73萬(wàn)元;2019年12月，因通聯(lián)支付分拆交易辦理超過(guò)單筆交易限額的留學(xué)費(fèi)用支付的違法事實(shí)，國(guó)家外匯管理局上海市分局對(duì)其處以人民幣2067元的罰款。

對(duì)于其多次被罰的具體原因及整改進(jìn)度，北京商報(bào)記者嘗試對(duì)其采訪，但對(duì)方工作人員稱不便透露。值得注意的是，同一家機(jī)構(gòu)一年被罰多次在支付行業(yè)已并不鮮見(jiàn)。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年第三方支付行業(yè)收到監(jiān)管罰單107張，罰沒(méi)金額合計(jì)約1.5億元。其中，包括隨行付、?？迫谕ā⑹⒏锻ǖ葯C(jī)構(gòu)一年被罰數(shù)次;而環(huán)迅支付、匯潮支付、易聯(lián)支付、隨行付等機(jī)構(gòu)則被開(kāi)百萬(wàn)級(jí)以上巨額罰單。

北京商報(bào)記者注意到，2019年被罰支付機(jī)構(gòu)中，銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)、為非法業(yè)務(wù)提供支付通道等是被罰重災(zāi)區(qū)。多位支付行業(yè)人士直言：“相較2018年，2019年對(duì)第三方支付的監(jiān)管毫無(wú)放緩趨勢(shì)，部分機(jī)構(gòu)掙的都不夠罰的。監(jiān)管趨嚴(yán)下，另加上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向灰色地帶，比如為違法網(wǎng)貸、博彩、賭博平臺(tái)提供支付通道，而對(duì)于這類業(yè)務(wù)的打擊，今后監(jiān)管的打擊將更為嚴(yán)厲。”

兩極不斷分化

線下比線上好過(guò)

百余罰單壓頂僅是2019年來(lái)支付行業(yè)艱難求生的一個(gè)縮影。事實(shí)上，延續(xù)2018年發(fā)展趨勢(shì)， 2019年以來(lái)，一方面在備付金100%繳存、“斷直連”全面完成、監(jiān)管趨嚴(yán)利潤(rùn)縮小的大背景下，支付行業(yè)分化仍在不斷加大;另一方面，隨著線上流量增長(zhǎng)進(jìn)入瓶頸期，很多支付公司從線上轉(zhuǎn)往線下，支付行業(yè)整體也出現(xiàn)線下經(jīng)營(yíng)優(yōu)于線上發(fā)展的情況。

正如北京一家支付機(jī)構(gòu)高管如是概括，2019年，在寡頭壟斷效應(yīng)持續(xù)，贏者通吃的馬太效應(yīng)下，中小機(jī)構(gòu)的生存空間被不斷擠壓。整個(gè)支付行業(yè)已出現(xiàn)兩極分化、水深火熱、線下優(yōu)于線上的境況。

在他看來(lái)，“全國(guó)線下收單牌照的機(jī)構(gòu)不太多，但從經(jīng)營(yíng)來(lái)看，整體都比線上業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)活得好。線上有場(chǎng)景、具有較強(qiáng)技術(shù)和渠道優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)仍保持一定的增長(zhǎng)，而既無(wú)傳統(tǒng)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，技術(shù)和渠道又偏弱的中小支付機(jī)構(gòu)，則處于生死存亡的關(guān)頭”。

合利寶市場(chǎng)總監(jiān)秦綱在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)同樣稱，隨著線上流量增長(zhǎng)進(jìn)入瓶頸期，第三方支付公司從線上轉(zhuǎn)往線下，例如，提供硬件服務(wù)，發(fā)展合作伙伴、跨境支付等。他認(rèn)為，隨著傳統(tǒng)B2B貿(mào)易增長(zhǎng)停滯，新興跨境支付場(chǎng)景正在崛起，第三方跨境支付服務(wù)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期;隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭地位的確立，To C端創(chuàng)新空間在不斷壓縮，許多機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了商業(yè)模式從個(gè)人端創(chuàng)新向B端企業(yè)轉(zhuǎn)變的態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)方向也從傳統(tǒng)的以流量獲客為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)樘嵘鼴端企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮則指出，一方面，2019年支付行業(yè)退出、轉(zhuǎn)型加速，但另一方面，支付行業(yè)的新型應(yīng)用也逐步得到了推廣，例如“刷臉支付”“刷手支付”等。

預(yù)見(jiàn)2020：

產(chǎn)業(yè)服務(wù)、并購(gòu)成關(guān)鍵

展望2020年，強(qiáng)監(jiān)管、被收購(gòu)、產(chǎn)業(yè)服務(wù)、刷臉支付等將成為支付行業(yè)的關(guān)鍵詞。有觀點(diǎn)認(rèn)為，監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)不大，找一家有場(chǎng)景的新股東將是更可行的選擇;也有觀點(diǎn)稱，今后，支付機(jī)構(gòu)要想在某個(gè)領(lǐng)域做深做強(qiáng)，建立一體化產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式將成必然發(fā)展趨勢(shì)。

其中，前述支付行業(yè)高管直言，“進(jìn)入2020年，支付牌照數(shù)量可能進(jìn)一步減少，還有大罰單仍在路上，由此，支付行業(yè)將會(huì)進(jìn)一步集中。2-3家機(jī)構(gòu)領(lǐng)先，其他10家左右機(jī)構(gòu)深耕細(xì)分市場(chǎng)，20家左右集中在為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)，而其他機(jī)構(gòu)將持續(xù)衰弱”。

蘇筱芮同樣稱，通過(guò)2019年的大力整頓，2020年合規(guī)將繼續(xù)成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞，行業(yè)洗牌將進(jìn)一步加劇，資源整合、并購(gòu)?fù)顺鲇型掷m(xù)。不過(guò)，強(qiáng)監(jiān)管的另一面，支付行業(yè)刷臉、刷手技術(shù)有望得到進(jìn)一步推廣，相應(yīng)的技術(shù)規(guī)范預(yù)計(jì)也會(huì)有所動(dòng)作。

易觀支付分析師王蓬博則認(rèn)為，2020年將迎來(lái)以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是強(qiáng)監(jiān)管仍會(huì)持續(xù);二是線下條碼互聯(lián)互通或會(huì)對(duì)行業(yè)有顛覆性影響;三是支付行業(yè)將成為更基礎(chǔ)性行業(yè)，同時(shí)會(huì)成為數(shù)字化改造的先行軍，2020年最重要的是支付機(jī)構(gòu)對(duì)B端的盈利模式將會(huì)成型;四是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外資開(kāi)放速度加快，將會(huì)有案例頻繁出現(xiàn);第五則是刷臉支付布局最關(guān)鍵的一年，可能會(huì)改變C端用戶使用習(xí)慣。

嚴(yán)監(jiān)管下何為支付機(jī)構(gòu)可行之道?在王蓬博看來(lái)，今后，中小支付機(jī)構(gòu)要想生存下來(lái)，就要力爭(zhēng)在某個(gè)領(lǐng)域做深做強(qiáng)，開(kāi)始準(zhǔn)備做苦活累活。例如，針對(duì)零售行業(yè)，支付公司可打造新型收銀體系，提高日常商戶收銀效率，再根據(jù)支付累積數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融科技服務(wù)如涉及信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等以及數(shù)字營(yíng)銷、會(huì)員管理、數(shù)據(jù)分析等增值服務(wù)。同時(shí)，借助新型打造的商戶小程序，幫助商戶觸達(dá)培養(yǎng)消費(fèi)用戶，建立自有流量，打通線上線下場(chǎng)景，并再根據(jù)商戶特有問(wèn)題提供定制化服務(wù)，加強(qiáng)上下游如品牌商、分銷商聯(lián)系，建立一體化產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式。

蘇筱芮則指出，一方面，中小支付機(jī)構(gòu)可通過(guò)尋求并購(gòu)等方式，探索優(yōu)質(zhì)資源與場(chǎng)景;另外則可尋求下沉市場(chǎng)，與支付巨頭形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局，在她看來(lái)，境外跨境支付、與三農(nóng)相關(guān)的小微支付整合方案、與新零售相關(guān)的供應(yīng)鏈整體解決方案等，將是一些值得探索的優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景。

關(guān)鍵詞： 支付業(yè) 2020 并購(gòu)成求生關(guān)鍵